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Ein Ratenkredit ist eine Möglichkeit, größere Anschaffungen über den eigenen finanziellen Rahmen hinaus zu finanzieren. Man leiht sich ganz einfach Geld von einer Bank bzw. einem Kreditinstitut und zahlt es in regelmäßigen, meist monatlichen Raten zurück. Die Bank berechnet für die Bereitstellung des Kredites Zinsen, die über einen Teil der monatlichen Raten (den so genannten Zinsanteil) gezahlt werden. Der nach Abzug der Zinsen verbleibende Teil der Rate heißt Tilgungsanteil, er dient tatsächlich zur Rückzahlung des geliehenen Betrages. Dies führt dazu, dass man der Bank mehr zurückzahlt, als man sich ursprünglich geliehen hat. Ein Ratenkredit wird häufig verwendet um ein Auto oder neue Möbel zu finanzieren, oft aber auch, um bereits bestehende Kredite abzulösen und so günstigere Zinsen oder niedrigere monatliche Raten zu erhalten (Umschuldung).

Einen Ratenkredit braucht jeder, der eine größere Anschaffung plant, die seinen persönlichen finanziellen Rahmen übersteigt. Ein Ratenkredit wird häufig verwendet um ein Auto oder neue Möbel zu finanzieren, oft aber auch, um bereits bestehende Kredite abzulösen und so günstigere Zinsen oder niedrigere monatliche Raten zu erhalten (Umschuldung). Besonders wenn Ihr Girokonto dauerhaft "in den Miesen" ist, lohnt es sich, über einen Ratenkredit nachzudenken. Die Zinsen sind hier oft viel günstiger als die Sollzinsen auf dem Konto.

Einen Ratenkredit zu erhalten ist prinzipiell nicht schwierig. Zunächst suchen Sie sich eine Bank, bei der Sie den Kredit aufnehmen möchten, dann stellen Sie dort einen Kreditantrag. Der Antrag wird, je nach Bank, online, per Post oder direkt in der Filiale gestellt. Wenn die Bank Ihren Antrag annimmt, wird die Kreditsumme auf ein Girokonto Ihrer Wahl überwiesen. Die Frage, die sich allerdings meist vorher stellt, ist die, ob Sie überhaupt einen Ratenkredit bekommen können, denn fast alle Banken haben sehr strikte Annahmerichtlinien. Wenn Sie eine der folgenden Anforderungen nicht erfüllen, haben Sie bei den mei9sten Banken keine Chance, einen Kredit zu bekommen.

• Sie müssen volljährig sein und einen festen Wohnsitz in Deutschland haben.
• Sie müssen über regelmäßige Einkünfte verfügen, meist auch über einen festen Arbeitsvertrag.
• Sie dürfen keinen negativen Schufa-Eintrag haben.
• Sie müssen das gewünschte Darlehen mit Ihren vorhandenen Mitteln finanzieren können.
• Sie müssen ein Girokonto und ein gültiges Ausweisdokument haben.

Wenn Sie eine oder mehrere der oben genannten Anforderungen nicht erfüllen und trotzdem einen Kredit aufnehmen wollen, sollten Sie einen weiteren Kreditnehmer, der die Annahmekriterien erfüllt, mit in den Kreditvertrag aufnehmen.

Die Kosten eines Ratenkredits werden über den effektiven Jahreszins ausgedrückt. In der Angabe des effektiven Jahreszinses sind der Nominalzinssatz, die Bearbeitungsgebühr, Disagio und Agio sowie eventuell anfallende Provisionen und ggf. Prämien für die Restschuldversicherung enthalten. Je niedriger der Effektivzins ist, umso günstiger ist der Kredit, und die Kreditkosten, die Sie mit Ihren monatlichen Raten zurückbezahlen, fallen niedriger aus. Um Verbrauchern auch den Vergleich zu erleichtern, sind Banken und Sparkassen nach der Preisangabenverordnung (PangV) verpflichtet, die anfängliche jährliche Effektivverzinsung für einen Kredit anzugeben. Tipp: Einige Banken gewähren Ihren Kunden günstigere Konditionen, wenn ein Kreditantrag über das Internet gestellt wird.

• Zins

  Unter "Zins" versteht man das Entgelt, das der Schuldner seinem Gläubiger für einen Kredit oder ein Darlehen zahlt. Im Falle von Ratenkrediten unterscheidet man zwei unterschiedliche Zinssätze, nämlich den Nominalzins und den Effektivzins. Der Nominalzins beinhaltet nur die tatsächlichen Zinsen für das Darlehen, der Effektivzins dagegen stellt die tatsächliche monatliche Belastung inkl. Bearbeitungsgebühr, Disagio und Agio sowie eventuell anfallende Provisionen und ggf. Prämien für die Restschuldversicherung dar. Da diese Kreditnebenkosten von Bank zu Bank variieren, sollten Sie beim Vergleich unterschiedlicher Angebote ausschließlich Effektivzinssätze vergleichen, da nur diese Auskunft über die tatsächlichen Kosten des Darlehens geben. Die aktuellen Zinssätze einer Bank werden im Aushang gemäß Preisangabenverordnung (PangV) bekannt gegeben.

• Restschuldversicherung

  Viele Banken verlangen beim Abschluss eines Ratenkredites auch den Abschluss einer Restschuldversicherung. Auf diese Weise sichert sich die Bank gegen das Risiko ab, im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers nicht auf der Restschuld "sitzen zu bleiben". Die Kosten für eine Restschuldversicherung werden für gewöhnlich in den Effektivzins mit eingerechnet. Als Restschuldversicherung kann meist auch eine herkömmliche Risikolebensversicherung dienen, hier wird dann die Kredit gebende Bank als Begünstigter in die Police eingetragen.

• Laufzeit

  Unter der Laufzeit eines Kredites versteht man den Zeitraum von der Auszahlung des Kreditbetrages bis zur vollständigen, planmäßigen Tilgung durch den Kreditnehmer. Bei Ratenkrediten sind Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten branchenüblich. Während der Laufzeit zahlt der Kreditnehmer den Kredit und die fälligen Zinsen in monatlichen Raten an die Bank. Je länger die Laufzeit eines Kredites ist, desto geringer ist die monatliche Rate, da die Kreditsumme auf mehr Zahlungsintervalle verteilt wird. Allerdings steigen mit der Laufzeit auch die Kreditkosten, da so natürlich auch über einen längeren Zeitraum Zinsen bezahlt werden müssen.

• Rate

  Ein Ratenkredit wird in regelmäßig (meist monatlich) fälligen Teilbeträgen zurückgezahlt, diese Teilbeträge nennt man Raten. Eine Rate setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Der Zinsanteil (Effektivzins) wird zur Deckung der Kreditkosten an die Bank gezahlt, lediglich der Tilgungsanteil der Rate dient tatsächlich der Rückzahlung des Darlehens.